Prendre sa retraite en Espagne

C'est le mécanisme central, et il est simple une fois compris. Un retraité qui perçoit une pension française et n'exerce aucune activité en Espagne demande à sa caisse d'assurance maladie le formulaire S1. Ce document transfère la prise en charge de ses soins au système espagnol, la France restant le pays qui finance.

Le S1 se dépose ensuite auprès de la sécurité sociale espagnole, qui délivre une tarjeta sanitaria. À partir de là, vous relevez du système public espagnol comme n'importe quel résident : médecin traitant assigné, hôpital public, et médicaments avec la participation espagnole.

Beaucoup de retraités ajoutent une assurance privée, de l'ordre de cinquante à cent cinquante euros par mois et par personne selon l'âge, non pour la qualité des soins publics mais pour raccourcir les délais chez les spécialistes et accéder à des praticiens francophones.

On devient résident fiscal espagnol principalement au-delà de 183 jours de présence sur l'année civile, mais aussi lorsque le centre des intérêts économiques ou le foyer familial se situe en Espagne. Ce n'est pas une option qu'on coche : c'est une conséquence de la situation réelle.

La convention fiscale entre la France et l'Espagne distingue deux cas. Les pensions du secteur privé sont en principe imposables dans le pays de résidence, donc en Espagne pour un résident espagnol. Les pensions publiques, versées au titre d'un emploi dans la fonction publique, restent en principe imposables en France.

Une carrière mixte produit donc deux traitements différents pour une même personne, et c'est le cas de figure qui provoque le plus d'erreurs.

Un résident fiscal espagnol doit déclarer ses biens et droits situés hors d'Espagne lorsqu'ils dépassent cinquante mille euros par catégorie : comptes bancaires, valeurs mobilières et assurances-vie, biens immobiliers. C'est la déclaration modelo 720, à déposer au cours du premier trimestre de l'année suivante.

Le régime de sanctions qui l'accompagnait a été jugé disproportionné par la Cour de justice de l'Union européenne en 2022 et a dû être révisé, mais l'obligation déclarative subsiste. C'est l'oubli le plus fréquent chez les nouveaux résidents français, parce que rien dans le parcours d'installation ne les en avertit.

La Costa Blanca concentre l'essentiel : Alicante, Torrevieja, Dénia, Jávea, Calpe. Le climat y est le plus stable du pays, les services médicaux denses, et une communauté francophone installée depuis longtemps facilite les premiers mois. La Costa del Sol, autour de Malaga, Fuengirola et Marbella, vient ensuite, avec un niveau de prix plus élevé.

Deux options moins évidentes méritent le détour : Valence, qui offre une vraie ville avec hôpitaux, culture et transports, à vingt minutes de la plage ; et la région de Murcie, la moins chère du littoral, avec un climat identique à celui d'Alicante.

En location sur la Costa Blanca ou dans la région de Murcie, un couple vit confortablement avec de l'ordre de mille sept cents à deux mille deux cents euros par mois, tout compris, assurance santé privée et voiture incluses. La même vie à Malaga ou à Valence coûte deux à trois cents euros de plus, et à Palma ou à Barcelone nettement davantage.

Un poste surprend souvent : le chauffage. Les logements de la côte sont construits contre la chaleur, rarement isolés, et l'électricité espagnole est parmi les plus chères d'Europe. Les mois de décembre à février coûtent plus cher qu'on ne l'imagine en signant un bail au mois de juin.

L'impôt sur les successions et donations est espagnol mais largement régionalisé, et les écarts entre communautés autonomes sont considérables : certaines régions appliquent des abattements qui réduisent l'imposition à presque rien entre parents et enfants, d'autres non. Le lieu de résidence a donc un effet direct sur ce que recevront vos héritiers.

Par ailleurs, le règlement européen sur les successions permet de désigner par testament la loi de sa nationalité pour régir sa succession. C'est une disposition simple à prendre et lourde de conséquences, notamment sur la réserve héréditaire, très différente d'un pays à l'autre. À voir avec un notaire, des deux côtés.

La première est la langue. Sur la Costa Blanca et la Costa del Sol, il est possible de vivre des années en anglais ou en français sans apprendre l'espagnol, et beaucoup le font. Le prix en est un isolement progressif et une dépendance complète à des intermédiaires pour tout ce qui touche à l'administration, à la santé et au notaire. Les communes proposent presque toutes des cours pour adultes, souvent gratuits ou quasi.

La deuxième est le logement lui-même. Les constructions du sud sont conçues contre la chaleur, pas contre le froid : murs sans isolation, simple vitrage, carrelage, et un chauffage souvent réduit à un appoint. De décembre à février, un intérieur andalou peut être plus inconfortable qu'un intérieur français, ce qui surprend systématiquement la première année. C'est un critère à regarder avant l'exposition ou la vue.

La troisième est la distance à un hôpital. Le système public espagnol est de bon niveau, mais il est organisé autour des villes : un village de l'intérieur peut se trouver à quarante minutes du premier service d'urgences. À l'âge où l'on s'installe pour longtemps, ce paramètre pèse plus lourd que le charme du village.

Une partie des installations ne durent pas, pour des raisons qui n'ont rien d'un échec : la santé d'un conjoint, le besoin d'être près des petits-enfants, ou simplement le constat que l'hiver ne suffit pas à compenser l'éloignement. Prévoir cette hypothèse dès le départ évite d'être coincé.

Deux décisions initiales pèsent alors énormément. Louer avant d'acheter, au moins une année complète, et de préférence en incluant un hiver : c'est la recommandation la plus constante des expatriés eux-mêmes, et la plus souvent ignorée. Et ne pas vendre son logement français dans la première année, un retour devenant sinon financièrement très difficile dans un marché qui a monté entre-temps.

Sur le plan administratif, le retour se traite comme un départ en sens inverse : radiation du padrón, changement de résidence fiscale l'année où la condition de durée n'est plus remplie, et rétablissement des droits auprès de la caisse française. Rien de compliqué, à condition de le faire dans l'ordre et de conserver les justificatifs des deux côtés.